Безпредел на рынке микрофинансирования скоро будет закончен !

Глава департамента ЦБ: МФО не могут выдавать кредиты под 900% годовых .

Какие реформы Банк России приготовил для отечественного рынка микрокредитования, АиФ.ru узнал у начальника Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности ЦБ РФ Михаила Мамуты.

О ситуации на рынке микрофинансовых услуг и готовящихся реформах АиФ.ru рассказал начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности ЦБ РФ Михаил Мамута.

Елена Трегубова, АиФ.ru: Михаил Валерьевич, уже несколько лет Центробанк регулирует деятельность микрофинансовых организаций. Давайте подведём итоги этих лет.

Михаил Мамута: Два года — это, конечно, пока не такой большой срок, чтобы говорить о существенных результатах, поскольку в той же банковской сфере надзор выстраивается с 1991 года. А нам для того, чтобы создать надзор, сопоставимый по качеству, приходится всю эту эволюцию пройти в сжатые сроки. Поэтому мы разбили задачу на три этапа.

Первый этап — убрать с рынка «мёртвые души». Мы получили рынок, где масса неработающих компаний, про которые ничего не известно. Причём и на микрофинансовом рынке, и среди кредитных кооперативов, и ломбардов. Эта задача — базовое условие для перехода ко второму этапу.

Второй этап — введение пропорционального надзора, основанного на анализе рисков с учётом их специфики и масштаба.

И третий этап — переход к институту кураторов, когда в отношении крупных компаний действует система углублённой аналитики. Это позволяет нам предвосхищать проблему, не давая ей сформироваться.

По рынку МФО мы первый этап практически выполнили. На протяжении двух лет ЦБ активно вычищал реестр микрофинансовых организаций, исключая неработающие компании, а также компании с явными признаками нарушений закона, в первую очередь связанных с привлечением средств граждан в обход ограничений, установленных законодательством. За прошедшие два года мы исключили из реестра около 2 тысяч компаний.

— Почему зачистка началась именно с МФО?

— Дело в том, что рынок микрофинансирования среди всех упомянутых рынков привлекает, наверное, самое большое внимание, в том числе и общественное, и юридическое, ну и внимание СМИ, конечно.

Сегодня почти 90% компаний сдают нам отчётность, а первые отчёты (за девять месяцев 2014 года) сдавало чуть более 50% МФО. Такой рост за один год и один квартал говорит о достаточно серьёзном повышении качества работы самих компаний и, конечно, надзорной работы.

— А как обстоит ситуация на других рынках?

— На ломбардном рынке ситуация пока немного похуже. Потому что мы не имеем возможности исключать ломбарды из реестра, как микрофинансовые организации. Ликвидировать их можно только через суд. А судебная ликвидация — процедура значительно более сложная и длительная.

Центробанк совместно с ФНС нашёл более эффективный путь — наше законодательство о регистрации юридических лиц позволяет исключать компании из реестра без суда при условии, что они в течение года или более не сдают в налоговую бухгалтерскую отчётность. В соответствии с законодательством, мы передаём списки таких компаний в ФНС, а налоговая служба по своему регламенту исключает их из реестра. На сегодня мы подали документы на ликвидацию или розыск более 4 тысяч ломбардов.

— Вернёмся к микрофинансовым организациям. Почему так получилось, что ставки по кредитам МФО исчисляются сотнями процентов годовых? Я посмотрела, есть конторы, которые дают в долг под 2,4–2,5% в день. Это 900 процентов годовых.

— Есть ограничения по полной стоимости кредита, в соответствии с которыми названные вами ставки уже выше верхнего значения. Если некие организации действительно выдают займы под такие проценты, то они получат предписания и обязаны будут привести свои условия кредитования в соответствие с требованиями закона. Кстати, только за четвёртый квартал прошлого года мы выявили более 130 случаев превышения ПСК микрофинансовыми организациями, и в отношении всех выявленных принимаются необходимые надзорные меры.

Надо, наверное, отметить, что рынок микрофинансовых организаций состоит из трёх разных и практически не связанных друг с другом сегментов. 38% составляют займы для поддержки малого бизнеса и начинающих предпринимателей со ставками от 10% годовых (благодаря программам господдержки). 44% — это потребительские займы с процентными ставками от 40% годовых. И, наконец, 18% приходится на так называемые «займы до зарплаты» (на срок до 1 месяца на сумму до 30 тысяч рублей).

Хоть и самые маленькие в объёме, «займы до зарплаты» самые заметные, в том числе благодаря модели «продавай пешеходам»: чем более «проходное» место, где расположена точка продаж, тем большего объёма этих продаж может добиться организация.

Что касается ставок по займу «до зарплаты», безусловно, они велики. Но такие ставки везде, где этот продукт существует. В Британии, в Северной Европе, например, ставки колеблются от 1% до 2% в день. Причина — в затратах на обслуживание займа: оценка заёмщика происходит оперативно, поэтому высок риск невозврата, сама сумма займа очень небольшая, но выдача денег на руки требует офиса, служащих, а это тоже издержки.

— Центробанк разработал ряд новаций, затрагивающих рынок микрокредитования. Совсем скоро в силу вступит закон, ограничивающий предельный размер долга по краткосрочному займу. Расскажите о нём.

— Поправки к закону устанавливают, что совокупный размер процента не может более, чем в четыре раза, превышать тело займа. Идеология здесь очень простая. По названию займа — «до зарплаты» — очевидно, что это кредиты, которые берутся на короткий срок на покрытие каких-то экстренных расходов. Потому что бывают разные ситуации, когда важно решить проблему сегодня, не дожидаясь послезавтра. Ситуации очень разнообразные — начиная от лечения зуба, заканчивая починкой машины. И тогда фактическая стоимость займа, конечно, не 700% годовых, а 4–6%, что в сочетании с небольшой суммой составляет, например, сотню – другую рублей.

Проблемы начинаются, когда человек, взяв такой заём, не может его вовремя вернуть, и у него возникает просрочка. Вот когда он по факту пользуется этим займом уже не три дня, а три месяца или даже три года, то действительно, размер его долга может очень сильно увеличиться.

Идея, связанная с ограничением предельного размера долга, — это установление верхнего потолка. Она не только защищает потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, но и сообщает кредиторам, что Центробанку не нравятся кредитные модели, в которых просрочка даёт большой вклад в доход. Компании, которые пытаются на этом зарабатывать, с 29 марта не смогут этого делать. Придётся им либо перестраивать бизнес-модели в пользу более социального подхода, либо, возможно, уходить с этого рынка. У Банка России нет задачи развивать рынок ради рынка — мы стоим на защите интересов потребителя финансовой услуги.

— ЦБ ещё планирует разделить МФО на микрофинансовые и микрокредитные организации. Чем вызвано это решение?

— Сегодня микрофинансовые организации могут привлекать средства граждан в размере от 1,5 млн рублей. Мы заинтересованы в том, чтобы это привлечение производилось только самыми надёжными компаниями, наиболее прозрачными, с достаточным размером собственного капитала.

С 29 марта такое право будет только у компаний с капиталом более 70 млн рублей, и они будут регистрироваться по более сложной процедуре, содержаться в отдельном реестре и называться микрофинансовыми компаниями. А все прочие будут называться микрокредитными компаниями. Причём мы разместим на сайте оба реестра, потребитель всегда сможет проверить, есть у компании право привлекать инвестиции от частных лиц или нет. За микрофинансовыми компаниями будет также организован значительно более строгий надзор, чем за микрофинансовыми организациями, как в силу финансовых рисков, так и с точки зрения их влияния на рынок.

— Помимо регулируемых Центробанком МФО, на рынке есть и «чёрные» кредиторы. Как рядовой потребитель может определить, что он обращается в нелегальную контору, чтобы не было потом таких необратимых последствий, как «коктейль Молотова» в окно?

— Это очень важный вопрос. Чтобы понять, легальна эта микрофинансовая организация или нет, нужно потратить три минуты: зайти на сайт ЦБ, где находится реестр МФО, и посмотреть, есть ли эта компания в реестре.

Тем более это стоит сделать, если вы собираетесь дать в долг компании, потому что, к сожалению, проблемы с нелегальными кредиторами бывают не только с точки зрения кредитования, но ещё и с точки зрения размещения денежных средств. Правило элементарной осмотрительности — куда идти и что делать — мы стараемся транслировать всеми возможными способами.

— А как происходит борьба с «чёрными кредиторами»?

— Это действительно непростая задача, поскольку они очень быстро мимикрируют, уходят от методов надзора, которые мы вводим, пытаются использовать более сложный механизм продвижения, продаж. Например, мы видим, что подобного рода предложения возникают в социальных сетях. И понятно, что борьба с ними одними только надзорными методами — это всегда ограниченные результаты. Очень важно, чтобы потребитель сам обращал внимание на то, с какой финансовой организацией он имеет дело.

У нас с Генеральной прокуратурой организовано эффективное взаимодействие, и в прошлом году по индустрии нелегальных кредиторов был нанесён серьёзный удар: в отношении нескольких сотен организаций начаты расследования и возбуждены административные дела.

При этом максимальный штраф за незаконную деятельность по выдаче потребительских займов составляет 500 тыс. рублей, и порой это не останавливает нарушителей. Может быть, имеет смысл подумать над увеличением этой суммы, хотя бы за повторные нарушения, когда в очередной раз одна и та же компания уличается в нелегальном кредитовании.

Недавно, буквально пару недель назад, мы презентовали новую программу, которая будет помогать нам выявлять «чёрных» кредиторов, рекламирующих свои услуги в интернете. Не так давно у нас была встреча с руководством Федеральной антимонопольной службы, в результате которой мы договорились о совместной работе по противодействию рекламе нелегальных компаний в обычных СМИ: рекламодатель тоже должен нести свою долю ответственности за рекламу незаконных услуг.

Мы видим, особенно в регионах, что газеты бесплатных объявлений буквально пестрят объявлениями «возьмите деньги быстро», без указания каких-либо данных о компании-кредиторе. Хотя по закону рекламодатель обязан указать номер лицензии кредитора.

Потребитель так устроен: если он получает информацию из официального СМИ, то склонен считать её априори достоверной, полагая, что не будут же СМИ его обманывать!

— А как работает эта программа по распознаванию «чёрных» кредиторов в интернете?

— Она работает с использованием технологии big data, больших данных. Каждый день программа анализирует миллионы сайтов, миллиарды сообщений, выявляя признаки деятельности по выдаче займов. Затем она классифицирует, проводит анализ, являются ли эти компании микрофинансовыми, есть ли они в реестре, затем делит их на несколько групп и передаёт нам уже готовую выборку.

Такая программа уже на этапе тестирования нашла более 2 тысяч подозрительных сайтов. Это не значит, что все они в итоге окажутся сайтами «чёрных кредиторов», но они подозрительные, а значит, подлежат проверке. И мы планируем создать такой алгоритм проверки, чтобы ещё более сузить общественное пространство для этих компаний.

Кроме того, в социальных сетях, бывает, создаются неформальные группы — там нет никаких юрлиц, но происходят своего рода полуофициальные заимствования, и здесь, конечно, без бдительности потребителя проблему решить невозможно. Иными словами, решать её надо со всех сторон.

источник : www.aif.ru